其实要搞懂这个问题，首先要搞懂普惠金融是什么?普惠金融的目的是什么?相信明白了这两个问题，这道大题的答案就自然清晰了。那么什么是普惠金融呢?“普”可以理解为普罗大众，简单说就是可以让大众都受益的金融服务。普惠金融的目的通俗点说，就是能够让有融资需求的小企业、普通人也能享受到金融服务。一般而言主要指的是小微企业、初创型企业等。
明白了普惠金融的目的，那么再来看它的抓手，也就是通过什么渠道来让小微企业受益。银行和小贷机构哪个可以呢?显然两者都可以，只不过由于银行的门槛更高，风控要求更高或者说硬性指标约束性更强的情况下，小微企业在信用、担保等方面相比规模大、成熟型的企业具有天然弱势，在这种情况下，银行对小微企业的渠道自然而然地被收紧了，这并非政策、制度的原因，而是金融发展的必然结果，那么这时候小贷就可以很好进行补充、补位，只要风控到位，那么小贷和小微企业两者还可以做到正向刺激、共同发展。
那么银行是不是就在普惠金融当中落了下风呢?当然也不是，我们知道现在很多银行都专门设立普惠金融部门，专门建立适应普惠金融特点的风控体系等，以此来解决小微企业融资难、融资贵的问题，这正是响应国家的政策号召，加大对小微企业的支持力度。包括国庆节前的定向降准，此次定向降准从字面意思来看可以简单理解为对小微企业、贫困人口、助学贷款等等大力支持的银行，就可以降准，不过降准的时间是在2018年，这之间还有3个月的时间，所以对一些金融机构来说，还有3个月的缓冲期来调整业务结构，如果想符合要求，那么接下来就要加大对小微企业等实体经济的支持力度。最后回到问题本身，主要抓手是银行还是小贷机构，不应到着眼于过去或者当下，把时间轴拉长，不管是政策导向还是金融机构发展的需要，大家都会对普惠金融越来越重视。
发展普惠金融政府作用不可或缺
该书向读者展示了山东省民间金融、小微金融、互联网金融以及农村合作金融等不同形式普惠金融组织发展现状、存在问题。在借鉴国际经验基础上，提出成立政府引导基金、加强信息披露等政策思考与建议。
围绕普惠金融提高金融可得性这一核心诉求，著者认为，普惠金融组织应是由民间金融、合作金融、小微金融、互联网金融共同构成的组织体系。这一核心内涵及其范畴的明确，丰富了普惠金融相关理论。目前，国内尚无对普惠金融组织范畴的统一界定，虽然国家要求、鼓励包括国有商业银行在内的大中型商业银行设立普惠金融事业部，提供普惠金融服务，但从内在诉求看，“中农工建”等大型商业银行的金融服务难与小微企业、农户的金融服务需求相对应，成本、收益很难对称，普惠金融服务的供给主体还应是小微金融、合作金融与互联网金融等新兴金融组织。
普惠金融组织的发展需要有法律保障和宏观政策支持，要放宽市场准入制度，明确民间金融组织的合法地位，尤其是合作金融、互联网金融等，要在防范金融风险前提下积极发展。由于普惠金融服务对象存在低信用、低抵押等特征，普惠金融组织往往面临更大风险、更低收益。发展普惠金融，政府作用不可或缺。该书提出诸如成立服务普惠金融发展的专项引导基金、普惠金融投资基金、涉农信贷风险补偿基金以及融资担保基金等建议。针对民间金融、互联网金融风险隐蔽、广泛等特征，书中主张应加强地方金融监管、强化信息披露，通过专项检查、风险排查、年度监管评级、加强金融信息监测等手段，有效发挥地方金融监管作用。
普惠金融发展的山东案例
长期以来，山东省金融业发展短板突出，与其经济大省的地位极不相称。2013年8月山东“金改22条”出台以来，尤其是近年供给侧结构性改革与新旧动能转换重大工程推进过程中，山东地方性金融改革步伐明显加快，金融供给侧改革逐步深入。村镇银行数量居全国首位、新型农村合作金融试点获批以及地方金融监管体系的建立、省级地方金融监管立法等，均是山东金融改革取得成绩的表现。但是，在普惠金融组织发展上，山东与其他发达省市相比仍存在差距。该书就各省不同的普惠金融组织加以对比，尤其是对移动支付、P2P、股权众筹等互联网金融形式进行比较，发现山东互联网金融发展不足明显。具体表现为民间资本进入金融体系的制度排斥以及制度性障碍，制约了小额贷款公司、农村资金互助合作社等普惠金融组织的良性发展。2017年以来，山东新旧动能转换重大工程开展得如火如荼，金融在动能转换中作用突出，相信书中观点可为山东省新旧动能转换的金融支持提供一定的思路来源。
普惠金融理念源于国际上小额信贷的实践。孟加拉乡村银行模式、印度尼西亚人民银行小额信贷、印度政府主导的“自助小组—银行联结”模式，以及美、德等国和我国台湾地区的普惠金融发展经验等，均为我国普惠金融发展打开了一扇窗。
普惠金融的发展不仅有利于提高小微企业、农民、城镇低收入人群等广大人民群众日益增长的金融服务可得性，更有助于推进我国大众创业、万众创新，有利于中国创新驱动战略的有效实施。当前，不论是金融监管部门还是地方金融机构，正不断开展普惠金融实践或创新的试点，创新金融服务，目的就是实现我国金融业均衡持续发展，助力决胜全面建成小康社会。在实践中，我们更需完善普惠金融组织体系，深化普惠金融供给侧改革。只有创新发展多元化、广覆盖、持续性强、竞争合作与包容发展的普惠金融组织体系，才能更好地服务于农户和小微企业，提高我国金融普惠服务水平。
